7.什麼是貸款整合?
貸款整合，又常被叫做 「債務整合」、「整合負債」，簡單來說就是：
把你目前的多筆貸款或卡債，合併成一筆新的貸款，讓你每月只要還一次款，通常還能降低利率、減輕壓力。
🔍 怎麼運作？舉個例子
你現在有：
信用卡欠款 20 萬（利率18%）
信用貸款 30 萬（利率10%）
小額貸款 15 萬（利率12%）
每月要繳三筆，利率也高。
→ 你找銀行或金融機構申請「貸款整合」：
✔️ 新的一筆貸款 65 萬✔️ 利率降低到 6%✔️ 期數拉長、每月只要還一次
結果：還款更輕鬆、總利息變少、帳務也變單純。
📘 常見整合的對象
信用卡債（循環利息很高）
信用貸款
小額信貸
車貸或消費性貸款
有時也包括民間貸款（視銀行條件）
✅ 貸款整合的好處
優點 | 說明 |
📉 降低利率 | 通常整合後的貸款利率低於原本的卡債或小額信貸 |
💸 減輕月付壓力 | 可以延長期數、拉長攤還時間 |
🧾 管理簡單 | 多筆債變一筆，不怕忘記繳款 |
🧘♂️ 壓力變小 | 心理負擔下降，不容易陷入惡性循環 |
⚠️ 可能的風險/缺點
風險 | 說明 |
⏳ 還款時間拉長 | 雖然每月輕鬆，但總利息可能變多 |
📝 審核不一定過 | 銀行會評估你的收入、信用紀錄，不是一定能整合成功 |
💡 整合後又新增負債 | 如果整合完又刷爆卡，等於只是延後問題（這很常見） |
🧠 適合誰使用？
信用卡負債累積太快，利息壓力大
多筆貸款每月壓力太大
想把帳務簡化、降低風險
但還有穩定收入、信用不太差（才整合得下來）
🧾 常見整合方式
管道 | 說明 |
🏦 銀行整合貸款 | 正規、安全，利率低（但條件較嚴） |
🧑💼 代書/民間整合 | 申請容易、但利率高，風險較大 |
🆘 債務協商（更生/清算） | 適用嚴重無力還款，會影響信用評分 |