5. 什麼是民間私人貸款?
民間私人貸款，簡單講就是不透過銀行等正式金融機構，而是透過「個人」或「民間公司」來借錢的一種方式。
📌 簡單定義
民間私人貸款 = 個人 or 公司 → 借錢給你（不屬於銀行體系）
不管是阿姨借你錢、地下錢莊借錢，甚至投資公司、代書、當鋪、P2P平台等，只要不是金融機構核准設立的銀行、信用合作社、信託投信等，就算是民間貸款。
🧾 常見類型
類型 | 說明 |
|---|---|
👩👩👦👦 親友借款 | 向親戚朋友借錢，條件彈性，但容易傷感情 |
🧑💼 代書貸款 | 透過代書公司或不動產業者協助貸款，利率依合約而定 |
🏦 當鋪借款 | 抵押物品（如黃金、手錶、車子）來借錢 |
🏘️ 民間公司貸款 | 像是「房貸增貸、土地融資」的廣告主 |
💻 P2P借貸平台 | 網路平台撮合出借人與借款人 |
✅ 優點
✔️ 審核速度快，可能當天就撥款
✔️ 不看聯徵、收入證明門檻低
✔️ 可做銀行不願貸的情況（信用瑕疵、低收入、特殊用途）
✔️ 有些代書貸款可用不動產設定抵押，做長期貸款
⚠️ 風險與缺點
項目 | 說明 |
|---|---|
❌ 利率可能很高 | 民法雖有限制利率上限，但仍常見高利 |
❌ 合約不透明 | 有些民間貸款者會夾帶不利條款、手續費名目繁多 |
❌ 違約處理粗暴 | 地下錢莊、非法放款者有暴力催收風險 |
❌ 有詐騙陷阱 | 有些「貸款廣告」其實是吸金詐騙或騙你交手續費就消失 |
📘 法律上的限制（重點）
利率不得超過年息 16%（民法第205條）超過的部分雖然不能主張，但仍有人冒險違法收高利。
未經核准放貸、收利息，可能觸犯《銀行法》或高利貸罪
🧐 貸款小提醒
如果你要考慮民間貸款，記得：
簽訂書面契約（載明金額、利率、期數、清償方式）
查對方背景（是否有公司登記、負面評價、合格執照）
優先考慮「有擔保」的貸款（如不動產抵押），利率會低很多
避開「先繳手續費、保證金」的貸款，這是詐騙常用手法！